隨著人們生活水平的提高，我們溫飽之余有了理財(cái)?shù)男枰?

    理財(cái)是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會(huì)有不同的理財(cái)目標(biāo)，比如買(mǎi)房、結(jié)婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養(yǎng)老等等，這需要我們制訂不同的理財(cái)規(guī)劃；而即使面臨同樣的目標(biāo)，每個(gè)人又因?yàn)榧彝ソY(jié)構(gòu)、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標(biāo)執(zhí)行計(jì)劃。

    理財(cái)，需要科學(xué)規(guī)劃；家庭資產(chǎn)，需要合理配置。而這一切，都是因人而異、因時(shí)而異的。

    家庭情況

    吳女士37歲，先生43歲，夫妻雙方均在事業(yè)單位工作，收入比較穩(wěn)定。吳女士家庭一年的總收入約為21萬(wàn)元，其中，先生工資收入10萬(wàn)元，吳女士工資收入9萬(wàn)元，另有房租收入約2萬(wàn)元。夫婦倆有一個(gè)13歲的女兒，目前正讀預(yù)備班。吳女士家庭目前共有兩套房屋，市值將近400萬(wàn)元。兩套房屋中，一套自住，一套出租，尚有約15萬(wàn)元貸款未還清，目前每月需還貸6000元。金融資產(chǎn)方面，吳女士家庭有基金1萬(wàn)元，債券1萬(wàn)元。

    ■理財(cái)目標(biāo)

    1、未來(lái)3-5年內(nèi)購(gòu)置一輛中檔車(chē)。

    2、吳女士希望女兒能夠在讀大學(xué)本科期間出國(guó)留學(xué)。究竟要為女兒準(zhǔn)備多少教育金？如何籌集這筆費(fèi)用呢？

    3、由于家庭儲(chǔ)蓄較少，吳女士比較擔(dān)心退休后的生活支出。怎樣才能積累足夠的養(yǎng)老金，享受退休無(wú)憂的生活呢？

    4、吳女士一家酷愛(ài)旅游，如何才能在不影響其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況下，來(lái)滿足旅游需求呢？

    ■理財(cái)分析及建議1、糟糕的家庭財(cái)務(wù)狀況

    吳女士家庭的財(cái)務(wù)狀況，有不少問(wèn)題：

    A，家庭的流動(dòng)性資金過(guò)少。吳女士沒(méi)有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，錢(qián)用多用少全在一張銀行卡里，平時(shí)活期儲(chǔ)備的多少資金也不知道。過(guò)少的流動(dòng)性資產(chǎn)會(huì)減弱家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力，比如疾病、失業(yè)、計(jì)劃外的大筆支出等，建議吳女士一定要留足供全家半年開(kāi)銷的流動(dòng)資產(chǎn)準(zhǔn)備金。

    B，投資品過(guò)于單一，可用于投資的金融資產(chǎn)過(guò)少。吳女士家庭的投資資產(chǎn)主要集中在一套用于出租的房屋中，投資于金融資產(chǎn)的部分有區(qū)區(qū)2萬(wàn)元。投資房產(chǎn)的確是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是對(duì)于吳女士家庭來(lái)說(shuō)，將絕大部分資產(chǎn)投于一套房子，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。由于房產(chǎn)的流動(dòng)性較差，若急需資金很難馬上變現(xiàn)，若急于出售又有折價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。并且，房?jī)r(jià)的漲跌將直接影響吳女士家庭的資產(chǎn)規(guī)模。_ueditor_page_break_tag_副標(biāo)題

 C，沒(méi)有良好的財(cái)富積累習(xí)慣。吳女士從來(lái)沒(méi)有定期儲(chǔ)蓄或投資的習(xí)慣，每個(gè)月的家庭開(kāi)銷也不作任何規(guī)劃或限制，以至于在問(wèn)及家庭每月支出時(shí)，吳女士無(wú)法給出較為的數(shù)據(jù)。這些都直接導(dǎo)致了吳女士家儲(chǔ)蓄偏少，所以吳女士才會(huì)在想到將來(lái)各項(xiàng)費(fèi)用支出時(shí)，有些手足無(wú)措。

    因此，吳女士在實(shí)現(xiàn)其各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)之前，急需改善的是家庭的財(cái)務(wù)狀況及培養(yǎng)財(cái)富積累的習(xí)慣。好在吳女士和先生均在事業(yè)單位工作，擁有穩(wěn)定的收入，職業(yè)穩(wěn)定性相對(duì)較好，這給吳女士家庭財(cái)富的穩(wěn)定積累創(chuàng)造了有利條件。

    2、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

    在這里要給吳女士一個(gè)建議，先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)。吳女士以往都沒(méi)有存錢(qián)的概念，每個(gè)月總是先花錢(qián)，如果有剩下的直接放在銀行卡的活期中，不與平日消費(fèi)的賬戶做任何區(qū)分，所以也不清楚自己每月到底花了多少錢(qián)，存下了多少錢(qián)。因此，儲(chǔ)蓄賬戶一定要與消費(fèi)賬戶分開(kāi)，每個(gè)月先做儲(chǔ)蓄，剩下的部分再做消費(fèi)。

    這里有一個(gè)三分之一原則：工薪族每個(gè)月至少要用三分之一的薪水，進(jìn)行投資理財(cái)，才有致富的可能。隨著經(jīng)驗(yàn)的累積與職務(wù)的調(diào)整，能省下更多的薪水，甚至可達(dá)三分之二，這樣累積財(cái)富的速度會(huì)更快。因此，吳女士必須盡早建立起良好的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

    ■理財(cái)目標(biāo)分步實(shí)施

    ●購(gòu)車(chē)目標(biāo)

    吳女士家庭想要購(gòu)買(mǎi)一輛15萬(wàn)-20萬(wàn)元的家用車(chē)。以目前狀況來(lái)看，三年內(nèi)有較大的房貸壓力，無(wú)法籌集購(gòu)車(chē)款。但三年房貸還清后，會(huì)有較多的資金積累了。據(jù)預(yù)算，吳女士家庭可在五年末籌集滿車(chē)款，購(gòu)置新車(chē)；如想提前擁有自己的車(chē)，那么可以在四年初通過(guò)消費(fèi)貸款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，然后分兩年還清，由于是短期的消費(fèi)貸款，利息部分應(yīng)該不會(huì)給家庭造成過(guò)大的影響，而吳女士家庭也能盡早的提高生活品質(zhì)。

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●教育目標(biāo)

    吳女士女兒今年13歲，預(yù)計(jì)6年后在本科階段出國(guó)留學(xué)，這其實(shí)是一筆不小的費(fèi)用。留學(xué)學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)以每年20萬(wàn)元來(lái)計(jì)算，即使不考慮通貨膨脹率，4年的總費(fèi)用也高達(dá)80萬(wàn)元，對(duì)于工薪階層的吳女士家庭來(lái)說(shuō)，可謂是筆不小的負(fù)擔(dān)。根據(jù)詳盡的計(jì)算，除去近幾年的還貸費(fèi)用以及購(gòu)車(chē)費(fèi)用，在吳女士女兒開(kāi)始讀本科階段時(shí)，能提供一年的留學(xué)費(fèi)用。

    針對(duì)吳女士的女兒如何完成留學(xué)學(xué)業(yè)的問(wèn)題，提供了兩套方案。

    1、賣(mài)房留學(xué)。將用于出租的房屋出售，該套房屋市值約200萬(wàn)元，足夠支付留學(xué)費(fèi)用，且對(duì)吳女士的生活影響不大。

    2、貸款留學(xué)。目前不少銀行都推出了相應(yīng)的留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，為學(xué)子們提供了財(cái)務(wù)上的支持。吳女士可以選擇使用留學(xué)貸款，將剩余的學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)通過(guò)貸款的方式來(lái)補(bǔ)充。但是，留學(xué)貸款的高貸款額度不能超過(guò)50萬(wàn)元，長(zhǎng)期限不能超過(guò)6年，是一種短期消費(fèi)貸款。在如此短的時(shí)間內(nèi)要吳女士家庭還清全部貸款，勢(shì)必要給家庭造成較大的還款壓力，并且也有可能導(dǎo)致生活水平的下降。所以，建議吳女士采用方案一，既有充足的留學(xué)費(fèi)用，又不會(huì)影響家庭的正常生活。

    ●養(yǎng)老目標(biāo)

    養(yǎng)老金儲(chǔ)備是每個(gè)家庭都關(guān)注的問(wèn)題，為了退休后也能保持與退休前相同的生活水平，是需要積累一大筆費(fèi)用的。吳女士夫婦均在事業(yè)單位工作，有較好的福利待遇。一般機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的退休工資，是依據(jù)其工齡和退休前一月的工資計(jì)發(fā)的，因此退休后的收入相對(duì)退休前的收入，減少幅度相對(duì)較小。對(duì)于吳女士家庭而言，養(yǎng)老金缺口是非常小的。

    建議：將200萬(wàn)元的房屋出售，扣除用于女兒出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，剩余部分購(gòu)買(mǎi)一套面積較小的住房，仍然用于出租。吳女士原來(lái)的出租房由于沒(méi)有裝修過(guò)，建議如果新購(gòu)住房的話，可以適當(dāng)進(jìn)行裝修，以便于出租。每月的租金成為了吳女士家庭的養(yǎng)老金補(bǔ)貼。并且，如果吳女士從現(xiàn)在開(kāi)始始終保持儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，那么到吳女士55歲退休時(shí)，家庭共可積累財(cái)產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)元。有了這兩部分的補(bǔ)貼，完全可以保證吳女士夫婦退休后的生活品質(zhì)。

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 ●旅游目標(biāo)

    吳女士非常注重生活品質(zhì)，在她的理財(cái)目標(biāo)中別指出了每年旅游的想法。依照吳女士目前的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，在未來(lái)5年中，旅游支出每年控制在8000元以下為宜，不會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；在女兒讀大學(xué)期間，可以適當(dāng)提高至2萬(wàn)元每年；之后吳女士夫婦每年的旅游費(fèi)用維持年均15000元的標(biāo)準(zhǔn)下，則可以保證夫婦倆既能享受旅行的樂(lè)趣，又不會(huì)影響到平時(shí)的生活品質(zhì)與養(yǎng)老目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

    [讀者點(diǎn)評(píng)]

    [在上期《理清財(cái)富脈絡(luò)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)更輕松》的理財(cái)配置文章中，從事裝修行業(yè)的厲先生收入不低但不穩(wěn)定，太太專職在家照顧2歲的孩子，兩位老人還和他們一起生活，可謂一人扛起全家重?fù)?dān)。在買(mǎi)車(chē)、孩子教育、買(mǎi)房等諸多理財(cái)目標(biāo)上，他該依照怎樣的順序呢？]

    徐 瑩：類似厲先生的家庭情況，保險(xiǎn)確實(shí)是非常非常的重要了：自主創(chuàng)業(yè)，沒(méi)有更多的社會(huì)福利保障；一人賺錢(qián)，單支柱家庭，沒(méi)有更多的收入來(lái)源。一旦發(fā)生意外，上有老下有小頓時(shí)斷了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，整個(gè)家庭都會(huì)發(fā)生地震。所以，這種情況下，厲先生的各種保險(xiǎn)一定省不得??！

    張惠彬：想靠理財(cái)規(guī)劃急功近利地賺錢(qián)，恐怕是很要不得的。理財(cái)規(guī)劃不是一種簡(jiǎn)單的技巧，更不是機(jī)械的算術(shù)，理財(cái)規(guī)劃是一種生活的態(tài)度，是根據(jù)不同的情況，對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)的盤(pán)活和配置，是不斷對(duì)自身生活目標(biāo)的調(diào)整和修正。

    劉曉梅：目前房?jī)r(jià)又有不小的竄升，很多專家紛紛看好樓市，說(shuō)已經(jīng)見(jiàn)底回升了，現(xiàn)在正是買(mǎi)房的好時(shí)機(jī)。但是，在筆者看來(lái)，這種說(shuō)法值得謹(jǐn)慎對(duì)待。中國(guó)房?jī)r(jià)顯然已經(jīng)背離了居民基本收入消費(fèi)水平，雖然剛性需求的人大有人在，但這些人沒(méi)有辦法，是在進(jìn)行賭博式消費(fèi)。畢竟，這不是合理正常的消費(fèi)需求，它隨時(shí)可能消退、枯竭。而那時(shí)，房?jī)r(jià)會(huì)有報(bào)復(fù)性下跌甚至崩盤(pán)的可能。從這個(gè)意義上判斷，眼下買(mǎi)房反而是高風(fēng)險(xiǎn)的行為。

    [理財(cái)師手記](méi)

    一定要“先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)”

    一個(gè)家庭有了孩子之后，開(kāi)銷自然會(huì)增加。其實(shí)，理財(cái)?shù)倪^(guò)程并不提倡減低目前的生活質(zhì)量，當(dāng)然更不要過(guò)度消費(fèi)，要有計(jì)劃的支出。有一些方法可以減少過(guò)度或盲目的消費(fèi)，比如在購(gòu)物前作以下購(gòu)物清單之類的，可以避免很多無(wú)謂的消費(fèi)。

    養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣很重要，一定要記住“先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)”，這樣才能將更多的薪水省下來(lái)作投資。這是上班族的致富之道。

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  [保險(xiǎn)規(guī)劃]

    用個(gè)人儲(chǔ)備應(yīng)對(duì)生活變數(shù)

    □中國(guó)平安 楊春光

    對(duì)于本案例中吳女士家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)論夫婦倆人是否已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，其實(shí)他們都應(yīng)經(jīng)擁有了一份“保險(xiǎn)”，是一套目前市值約200萬(wàn)元的非自住房產(chǎn)。因?yàn)閰桥刻岢龅?個(gè)理財(cái)目標(biāo)中，涉及金額大的教育金和養(yǎng)老金兩大目標(biāo)，將主要依賴于這套房產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)?？紤]到目前還有3年15萬(wàn)元的家庭房貸，所以，要給吳女士夫婦規(guī)劃一份3年以上15萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，并給這份房產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)一份200萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可萬(wàn)無(wú)一失了。

    接下來(lái)需要一起討論的是有關(guān)的一些假設(shè)是否能夠長(zhǎng)期成立，并據(jù)此提供相關(guān)的建議。先，這套非自住房產(chǎn)的價(jià)值能否在未來(lái)的6年內(nèi)一直保持在200萬(wàn)元或以上，因?yàn)檫@將影響到6年后女兒出國(guó)讀書(shū)的費(fèi)用籌集。如果答案不是肯定的話，我的建議是萬(wàn)一市值降到100萬(wàn)元的時(shí)候，應(yīng)該考慮拋售，以保證低限度完成子女教育金目標(biāo)。其次，未來(lái)的十幾年中，事業(yè)單位職工的退休政策是否會(huì)發(fā)生調(diào)整，調(diào)整后的結(jié)果是否向好、或者至少持平。因?yàn)?，從近期熱議的“事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革方案”來(lái)看，此次改革的重要內(nèi)容是將事業(yè)單位保險(xiǎn)下調(diào)至與企業(yè)一致，這意味著事業(yè)單位職工未來(lái)的退休收入很有可能與現(xiàn)在的假定出現(xiàn)一定偏差。

    從現(xiàn)在開(kāi)始，通過(guò)個(gè)人準(zhǔn)備的方式為未來(lái)的養(yǎng)老生活增加一根支柱顯得十分必要，這根支柱是商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老年金類產(chǎn)品。所以，本人非常贊同前面理財(cái)師關(guān)于建立儲(chǔ)蓄習(xí)慣的建議，有建立有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，才能使未來(lái)的生活目標(biāo)具有更強(qiáng)的可實(shí)現(xiàn)性。