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眾所周知，現(xiàn)在的房貸長(zhǎng)是30年，但在實(shí)際生活中真正的還款周期并沒有沒那么長(zhǎng)。
有銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般的房貸還款周期差不多為五到七年，有90%的人都會(huì)選擇提前還貸。其中，很多人受制于傳統(tǒng)觀念的束縛，覺得欠銀行的錢不舒服，又或者自己在經(jīng)濟(jì)上另有打算;當(dāng)然還有一部分人，對(duì)于目前理財(cái)投資市場(chǎng)并不了解，沒有找到合適的理財(cái)渠道。
綜合來看，原因各有差異，但是不是所有人都適合提前還貸，什么情況下適合提前還貸，提前還貸的注意事項(xiàng)又有哪些，我們將一一為您做出解析。
★ 不適宜提前還貸 ★
從目前國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來看，目前仍處于降息通道，短期內(nèi)加息的可能性不大。簡(jiǎn)單說大家現(xiàn)在從銀行貸款買房，借得錢越多、時(shí)間越長(zhǎng)越好，不必急于還款，畢竟房貸利率很低，利率折扣優(yōu)惠也很大。
如果是以下三種貸款，建議您不要進(jìn)行提前還貸了：
1、用公積金貸款的，或者貸款時(shí)享有較大折扣的(一般為8.5折)
截止目前，公積金五年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，再加上折扣，執(zhí)行利率達(dá)到了4.165%，可以說是非常低的水平。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中，拿手中的閑置資金做一些理財(cái)更為劃算。
相反，你進(jìn)行提前還貸的話，要按照合同支付一筆高昂的違約金。以目前北京套房利率折扣優(yōu)惠高的匯豐銀行為例。
如果一次全部還完：
1-2年之內(nèi)提前還款，銀行將收取本金的2%人民幣(低20000元)作為違約金;
2-3年之內(nèi)提前還款，銀行將收取本金的1%人民幣(低10000元)作為違約金;
3年之后，無違約金。
部分還款：
1.1-2年之內(nèi)，銀行將收取還款額的2個(gè)月的利息作為違約金(低4000元)。
2年之后，無違約金。
2、等額本金還款期已過1/3的
等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也是說，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。如果你已經(jīng)還款超過1/3了，說明已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大。
3、等額本息還款已到中期的
等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。也是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。
★ 適宜提前還貸 ★
當(dāng)然，也會(huì)有人說目前水平利率低，提前還貸肯定能省不少利息，所以總結(jié)了以下幾種適宜還貸的情況供大家參考。
1、如果是等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一，提前還款比較劃算;
2、如果是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款;
3、除了五年定存一點(diǎn)投資理財(cái)都不會(huì)的，提前還吧;
4、想還清貸款作抵押的，沒啥說的必須還;
5、死活不能欠銀行錢，尤其家里老人催促的，還了吧，別讓老人替你操心.
確實(shí)，提前還完房貸會(huì)比按時(shí)還完節(jié)省不少利息，但每個(gè)人也需要結(jié)合自身情況而定，如果是打算部分還款，選擇縮短還款期限比減少月還款額更劃算;如果是計(jì)劃今年還清所有的房貸，還要提醒大家還需要注意以下這兩個(gè)問題：
1、你需要弄清楚貸款銀行對(duì)提前貸的相關(guān)規(guī)定:
在年底還款之前，你先去銀行了解清楚貸款銀行對(duì)于提前還貸有哪些具體的規(guī)定，比如提前還貸是否有違約金，如果有違約金，其收取的標(biāo)準(zhǔn)怎樣;提前預(yù)約還貸時(shí)間是否有要求;以及對(duì)提前還貸的數(shù)額又會(huì)否有規(guī)定等等。
2、若是組合貸款方式，建議先還商業(yè)貸款：
如果買房時(shí)，你選擇的是“商業(yè)貸款+公積金貸款“組合貸款的方式，小編建議先還商業(yè)貸款，因?yàn)橄啾裙e金貸款，商業(yè)貸款的利息比較高，如果先將商業(yè)貸款的那部分還清了，那么對(duì)于個(gè)人和家庭來說，每月的房貸壓力必定會(huì)減輕很多，而且利息也同時(shí)節(jié)省不少。
提醒大家注意現(xiàn)在好多銀行，如果你和該銀行有房貸業(yè)務(wù)聯(lián)系的話，連續(xù)一年兩年正常還了，還可以給你一個(gè)幾十萬的信用貸款，雖然不同銀行額度不等，但一般都在十萬到一百萬的區(qū)間。比如你現(xiàn)在買二套房不能貸款的情況下，如果能在銀行拿一個(gè)信用貸款產(chǎn)品，利率上升也不高的情況下，比從別的渠道貸款好多了。
★ 提前還款是有違約金的，你造嗎? ★
招行：不滿一年而要提前還款的，要收取至少相對(duì)于實(shí)際還款額3個(gè)月的利息，而一年之后，則需要一個(gè)月。
建行：不滿一年而要提前還款的，要收取提前還款額的3%。一年到兩年的收取2%，兩年到三年的，收取1%。
農(nóng)行：不滿一年提前還款的，以本金×月利率收取，貸款一年后，不會(huì)收取違約金。
工行：不滿一年提前還款的，要收取提前還款額的5%，貸款滿一年后提前還款，則和農(nóng)業(yè)銀行一般，不收取任何違約金。
中國(guó)銀行：不滿一年提前還款的，收取高不超過六個(gè)月利息的違約金， 貸款滿一年后提前還款，和農(nóng)業(yè)銀行一樣，不收取違約金。
交行：對(duì)提前還款額有規(guī)定，至少為每月還款額的六倍，部分提前還款者可每年免費(fèi)還款一次。
廣發(fā)銀行：貸款不滿一年提前還款的，需要收取兩個(gè)月利息作為違約金。貸款滿一年后提前還款，則和農(nóng)業(yè)銀行一樣，不收取任何違約金。
光大銀行：貸款不滿一年提前還款的，需要收取3%～6%的利息作為違約金，要滿了一年則和農(nóng)業(yè)銀行一樣，不需要受違約金。
浦發(fā)銀行：貸款不滿一年提前還款的，有兩種違約金方式：一種是1.5%的利息，另一種是3%的利息，而且貸款滿一年之后，也不收取違約金。
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