銀行：你有千條計(jì) 我有老主意 二套房貸遭遇“執(zhí)行難”

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站針對(duì)目前部分媒體有關(guān)銀監(jiān)會(huì)收緊二套房貸政策一事，銀監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人廖岷昨日表示，銀監(jiān)會(huì)二套房貸政策沒(méi)有調(diào)整，銀監(jiān)會(huì)始終嚴(yán)格執(zhí)行二套房貸的有關(guān)政策不動(dòng)搖。

　　廖岷表示，近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)高度關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，堅(jiān)持以審慎有效的監(jiān)管防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)購(gòu)買(mǎi)套普通自住房和人均住房面積低于當(dāng)?shù)厮剑偕暾?qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)二套用于改善居住條件的普通自住房的居民優(yōu)惠政策不變，但絕不可延伸適用。對(duì)二套房貸款，銀監(jiān)會(huì)始終要求商業(yè)銀行堅(jiān)持執(zhí)行40%及以上的付比例，這一政策從未進(jìn)行調(diào)整。

　　廖岷強(qiáng)調(diào)，二套房貸的政策約束符合我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，也符合控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的客觀規(guī)律，以炒房投機(jī)為目的的借款人與套及改善型自住二套房的借款人的還款意愿是完全不同的。因此，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的。二套房貸政策對(duì)于抵制過(guò)度的炒房投機(jī)行為，維護(hù)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定，保障廣大居民真實(shí)套購(gòu)房需求具有重要意義，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行二套房貸的有關(guān)政策不動(dòng)搖。

　　廖岷表示，銀監(jiān)會(huì)一貫重視監(jiān)管政策的嚴(yán)肅性和執(zhí)行的嚴(yán)厲性，認(rèn)真督促商業(yè)銀行嚴(yán)格貸前審查和按揭貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格落實(shí)借款合同面簽制度，認(rèn)真核實(shí)借款人付款真實(shí)情況，堅(jiān)決打擊“假按揭、假付、假房?jī)r(jià)”等行為。對(duì)二套房貸款業(yè)務(wù)中的各種違規(guī)問(wèn)題，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將及時(shí)予以嚴(yán)肅處理。 (楚天都市報(bào))

　　津收緊二套房貸遭遇執(zhí)行難 銀行自有對(duì)策鉆空

　　“購(gòu)買(mǎi)二套住房是否還能享受付以及利率方面的優(yōu)惠?”近日，關(guān)于二套房貸收緊的聲音沸沸揚(yáng)揚(yáng)，一些讀者紛紛致電本報(bào)，咨詢(xún)相關(guān)事宜。昨日，記者走訪了本市多家銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人，了解到，面對(duì)二套房貸收緊政策，雖然一些銀行處于觀望中，但仍有銀行對(duì)二套房貸款進(jìn)行優(yōu)惠，致使二套房貸收緊的執(zhí)行存在一定不確定性。

　　“可鉆之空”仍是“空”銀行按自己的理解辦

　　“《通知》雖然重申了二套房貸限制政策，但一些在2007年二套房貸從嚴(yán)政策出臺(tái)時(shí)沒(méi)有明確的細(xì)節(jié)問(wèn)題依舊沒(méi)有解決。各家銀行‘自行理解’的空間依然存在，從而使二套房貸收緊政策起不到實(shí)質(zhì)的約束作用。”提起銀監(jiān)會(huì)近期下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，本市某銀行個(gè)貸部老總頗感無(wú)奈地說(shuō)：“和2007年二套房貸從嚴(yán)政策次出臺(tái)時(shí)一樣，這次有關(guān)二套房的界定仍然沒(méi)有明晰。這個(gè)‘二套’到底包括不包括改善型住房?是按照家庭計(jì)算，還是按照個(gè)人計(jì)算?是還清了貸款的不算在內(nèi)，還是要貸過(guò)款的住房都算……諸多情況并沒(méi)有清楚。所以各家銀行在執(zhí)行‘二套房貸從嚴(yán)’政策時(shí)，還是按照自己的理解去辦。”這位負(fù)責(zé)人舉例稱(chēng)，比如在二套房貸限制政策中規(guī)定的“已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房”人群，這個(gè)條件的本意是為了確保購(gòu)房人的還款能力、降低風(fēng)險(xiǎn)，但是“已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房”的人群包括已經(jīng)還清貸款和依舊在還兩種，同時(shí)購(gòu)房人貸款數(shù)萬(wàn)元和貸款數(shù)十萬(wàn)甚至數(shù)百萬(wàn)的意義也不相同。如果客戶(hù)此前貸款數(shù)萬(wàn)元，那么再次辦理貸款的風(fēng)險(xiǎn)要明顯比那些貸款了幾十萬(wàn)元的客戶(hù)小。這些模糊的地方都需要進(jìn)一步確定。_ueditor_page_break_tag_副標(biāo)題

　　根據(jù)從本市一些銀行了解到的情況，銀行對(duì)待二套房貸有以下幾種處理方式。一些銀行將此前已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房但款項(xiàng)還清再貸款購(gòu)買(mǎi)二套住房的均視為套住房，所以完全可以比照套住房享受貸款利率和付優(yōu)惠;個(gè)別銀行則“鼓勵(lì)”客戶(hù)通過(guò)一些途徑開(kāi)具家庭人均住宅面積低于天津公布的人均住房面積的證明，然后按照改善性住房認(rèn)定給予貸款優(yōu)惠;更有一些銀行直接利用“貸款利率等由商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按風(fēng)險(xiǎn)合理確定”的政策，在執(zhí)行二套房付四成的同時(shí)，給予客戶(hù)符合利率下浮27%、28%之類(lèi)的優(yōu)惠，打了“不得低下浮30%”的擦邊球。

　　據(jù)了解，一般銀行每月放貸量的增長(zhǎng)區(qū)間在百分之幾至10%左右，而今年上半年部分銀行放貸量暴增，個(gè)別銀行此前每月放貸量保持在幾千萬(wàn)元，而二套房貸限制政策突破后變成了幾個(gè)億。“雖然給予優(yōu)惠銀行可獲收益比不優(yōu)惠時(shí)少，但業(yè)務(wù)總量會(huì)增加。并且突破二套房貸限制后，銀行收益也有突破，看到收益的銀行肯定不會(huì)輕易放棄。”一位業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)。

　　“國(guó)字頭文件”成了擋箭牌?

　　“事實(shí)上，各家銀行放松二套房貸的限制是從去年12月底國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》發(fā)出之后開(kāi)始的。”本市一家銀行房貸部門(mén)的負(fù)責(zé)人表示。在這個(gè)文件中，除了強(qiáng)調(diào)次貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房可享受利率和付優(yōu)惠外，還提出“對(duì)其他貸款購(gòu)買(mǎi)二套及以上住房的，貸款利率等由商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按風(fēng)險(xiǎn)合理確定”。“畢竟是‘國(guó)字頭文件’，所以我們理解應(yīng)該能覆蓋此前銀監(jiān)會(huì)的文件。這個(gè)文件的有效期暫執(zhí)行至今年12月31日。”

　　對(duì)比這一說(shuō)法，記者留意到，此次銀監(jiān)會(huì)發(fā)出的《通知》中要求，各銀行“要嚴(yán)格執(zhí)行《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》”。顯然，這也成了一些銀行繼續(xù)發(fā)放“二套房貸”的一個(gè)重要依據(jù)。

　　銀行如何執(zhí)行觀望跟進(jìn)政策

　　目前本市針對(duì)二套房貸款政策做出調(diào)整的，都是此前在這方面“口”開(kāi)得太大的銀行，而現(xiàn)在這些銀行做出的調(diào)整并沒(méi)有完全調(diào)整到銀監(jiān)會(huì)《通知》要求的“水準(zhǔn)”。某業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，“但是也不能說(shuō)銀監(jiān)會(huì)此次的《通知》完全沒(méi)有作用，還是有一些銀行現(xiàn)在的二套房貸相對(duì)嚴(yán)格。在這里要強(qiáng)調(diào)一下，《通知》重申了二套房貸限制政策，其作用更顯著地表現(xiàn)在對(duì)購(gòu)房者的心理影響上。而一旦后期監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有更進(jìn)一步的政策跟進(jìn)，二套房貸也很有可能再次松動(dòng)，畢竟大家都想分一杯羹。”

　　“現(xiàn)在我們行還在觀望中，一是看其他銀行的反應(yīng)，是不是真正收緊;二是看監(jiān)管部門(mén)是否會(huì)出臺(tái)更嚴(yán)厲的后續(xù)政策。”本市一家商業(yè)銀行個(gè)貸部總經(jīng)理稱(chēng)：“如果監(jiān)管部門(mén)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)二套房貸的監(jiān)管，并且明確政策上有歧義的細(xì)節(jié)，各家銀行在操作上才會(huì)慢慢真正規(guī)范。現(xiàn)在放松二套房貸款的銀行很多，如果政策明確下來(lái)，這樣的銀行會(huì)越來(lái)越少。一般來(lái)說(shuō)，如果政策細(xì)節(jié)完全明確了，沒(méi)有可以自己理解的空間，銀行一般都會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行。”(城市快報(bào) 辰)