在3月初浙江銀監(jiān)局發(fā)文要求當?shù)厣虡I(yè)銀行不得放松或變相放松二套房房貸后，其他各地銀監(jiān)局亦出了類似文件。

　　上海銀監(jiān)局近日印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范個人住房按揭貸款業(yè)務的通知》，要求在滬中外資商業(yè)銀行落實國家信貸政策，除套自住型普通住房和套自住改善型普通住房外，貸款付款比例不得低于40%，且貸款付款比例應隨套數(shù)增加而提高，具體提高幅度按各總行相關(guān)原則自主確定。

　　不過，與浙江銀監(jiān)局文件不同的是，上海銀監(jiān)局表示，貸款利率在基準利率基礎(chǔ)上按風險合理確定。

　　嚴禁變相放寬貸款條件

　　上海銀監(jiān)局表示，為進一步規(guī)范本市銀行個人住房按揭貸款業(yè)務，上海銀監(jiān)局重申了有關(guān)規(guī)定：各商業(yè)銀行在制定個人住房按揭貸款業(yè)務政策和辦理相關(guān)業(yè)務時，應嚴格執(zhí)行此前國務院、人民銀行、銀監(jiān)會等公布的有關(guān)付款比例和利率的相關(guān)規(guī)定。

　　除套自住型普通住房和套自住改善型普通住房外，貸款付款比例不得低于40%，且貸款付款比例應隨套數(shù)增加而提高，具體提高幅度按各總行相關(guān)原則自主確定，貸款利率在基準利率基礎(chǔ)上按風險合理確定。

　　“這個文件綜合了各個文件的精神。”一位國有銀行人士分析，對二套房政策的嚴格規(guī)定包括了銀發(fā)2007359號文和銀發(fā)2007452號文，當時對二套房貸款付比例和利率做了嚴格規(guī)定，不過2008年12月，國務院131號文中列明“對其他貸款購買二套及以上住房的，貸款利率等由商業(yè)銀行在基準利率基礎(chǔ)上按風險合理確定”，上海銀監(jiān)局此次在堅持貸款付比例的底限上，同時又綜合了國務院131號文的精神，“利率讓我們按照風險來制定，還是比較合理的”。

　　同時，上海銀監(jiān)局還嚴禁變相放寬貸款條件，要求加強貸款審查制度執(zhí)行力度，嚴控住房按揭貸款風險。

　　一是嚴禁以對VIP客戶實行區(qū)別對待政策為名放寬貸款利率和付款比例優(yōu)惠政策的適用范圍;二是嚴禁以另行發(fā)放個人消費貸款，或銀行通過與中介機構(gòu)合作向客戶進行費用返還、墊付付款等方式降低條件，變相突破監(jiān)管政策;三是嚴格審查客戶付款的充足性和真實性，不得允許付比例不足的客戶以銀行信貸資金或以信用卡透支等方式支付付款。

　　這幾點正是銀行得以打擦邊球的做法。

　　據(jù)銀行人士透露，為了給客戶發(fā)放更多貸款，同時規(guī)避付不能低于4成的政策，一些銀行確實會給客戶發(fā)放個人消費貸款，比如給多套房的客戶發(fā)放五成按揭貸款，同時再貸兩到三成個人消費貸款，而個人消費貸款的利率則一般是基準利率下浮10%，比起上浮10%已有所下降，更重要的是突破了付比例。

　　甚至，市場上也出現(xiàn)過“零付”的現(xiàn)象，比如客戶以評估200萬的房子辦理個人房屋抵押貸款100萬，用作購買二套房的費用，那么買二套房其實也是零付了。

　　“在貸款用途上它是按揭貸款，但在擔保方式上它又是房屋抵押貸款，所以有議，但確實有銀行愿意做。”上述國有銀行人士說。

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