加點(diǎn)基數(shù)數(shù)值=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的對(duì)應(yīng)期限LPR，加點(diǎn)基數(shù)數(shù)值可為負(fù)值，加點(diǎn)基數(shù)數(shù)值確定后固定不變。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平等于2019年12月相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點(diǎn)基數(shù)數(shù)值之和。

比如，您的20年期房貸利率是打9折，現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平就是（4.9％ x 0.9）＝4.41％，轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)，應(yīng)該按照這個(gè)執(zhí)行利率水平與2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41％-4.8％ ）來(lái)確定點(diǎn)差，所以您的點(diǎn)差就是-0.39%，這個(gè)點(diǎn)差在合同剩余期限內(nèi)是固定不變的。根據(jù)這個(gè)計(jì)算，您的貸款利率在轉(zhuǎn)換后到下一個(gè)重定價(jià)日之前，還是保持4.41％ （4.8％-0.39％）不變。

自2020年3月1日開(kāi)始，原則上要在8月31日之前完成。為保障客戶的合法權(quán)益，請(qǐng)務(wù)必于2020年8月31日前及時(shí)申請(qǐng)辦理存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

目前，包括人行、建行、工行等多家銀行在內(nèi)都開(kāi)通了線上渠道。登錄自己貸款銀行對(duì)應(yīng)的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行app，進(jìn)入貸款—定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換界面，自助操作辦理。受疫情影響，暫不開(kāi)放線下人工受理渠道。需線下辦理的用戶，請(qǐng)?jiān)谝咔榻Y(jié)束后前往辦理。建議避開(kāi)定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換初期及尾期的高峰期，在轉(zhuǎn)換期內(nèi)分散辦理。

1、2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放，或者已簽訂合同但未發(fā)放；

2、參考的是房貸基準(zhǔn)利率；

3、貸款本身是浮動(dòng)利率定價(jià)，利率水平不變的固定利率貸款等也需轉(zhuǎn)換。

[注：公積金個(gè)人貸款（組合貸中的公積金部分）和2020年12月31日前到期的個(gè)人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。]

之前的房貸利率是基準(zhǔn)利率+上下20%內(nèi)的浮動(dòng)。

新規(guī)后，對(duì)于新購(gòu)房的客戶來(lái)說(shuō)，新的房貸利率=LPR+加點(diǎn)（這個(gè)加點(diǎn)根據(jù)每家銀行和自身情況不同，一旦確定在整個(gè)貸款合同期內(nèi)是不變的）。

LPR可以變也可以不變，要看你自己選擇。

如果選擇不變，就以簽署合同時(shí)最近一個(gè)月公布的LPR為準(zhǔn)，比如12月20號(hào)公布的5年期LPR為4.8%；

如果選擇變，就可以和銀行約定一個(gè)重新定價(jià)周期。比如約定一年（最短也是一年），你每年的房貸利率就根據(jù)簽訂合同后重新定價(jià)時(shí)最新公布的LPR來(lái)定價(jià)。

而之前的老客戶，在這次可以有兩個(gè)選擇。

一是選擇固定利率，就是跟之前的一樣，但是一旦確定就不能在變，沒(méi)有第二次選擇機(jī)會(huì)。

二是選擇浮動(dòng)利率=LRP+加點(diǎn)。LRP的確定跟上邊介紹的一樣，而老客戶的加點(diǎn)則有一個(gè)計(jì)算公式。

老客戶加點(diǎn)=之前合同的最新執(zhí)行利率-19年12月發(fā)布的LPR（加點(diǎn)數(shù)值可以為負(fù)）

可以看到，如果轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，市場(chǎng)化程度也越高。未來(lái)如果LPR下行，利率水平也會(huì)隨之下降。但是需要明確的是，LPR作為利率市場(chǎng)化的產(chǎn)物，長(zhǎng)期走勢(shì)必定會(huì)有不確定性,所以最終選擇權(quán)還是在客戶手里。