為支持和改善職工家庭居住條件，規(guī)范住房公積金貸款管理，有效防范和控制貸款風險，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》、《湖北省住房公積金管理實施辦法》和仙桃市人民政府《關于進一步加強住房公積金管理工作的通知》等規(guī)定，結合本市實際，制定本細則：

　　本細則適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個人住房貸款(以下簡稱公積金貸款)管理。戶籍在本市在異地城市繳存住房公積金的，在本市購買自住住房時也可以申請公積金貸款。

　　注：

　　仙桃住房公積金管理中心(以下簡稱公積金中心)負責本市住房公積金貸款管理。

　　公積金貸款須由借款人或第三人提供符合公積金中心要求的擔保。

　　公積金貸款業(yè)務由公積金中心及其委托商業(yè)銀行辦理。公積金中心負責公積金貸款借款(抵押)合同的簽訂、審批及管理，受托銀行負責貸款發(fā)放與回收并辦理相關手續(xù)。

　　借款人在申辦過程中，可注冊、登錄仙桃公積金手機APP，了解政策，進行在線預約、貸款計算、查詢合作樓盤、還款明細、貸款進度、簽訂對沖協(xié)議等業(yè)務。

　　一、貸款對象和條件

　　貸款對象

　　(一)在仙桃住房公積金管理中心繳存住房公積金的個人。

　　(二)在仙桃市購房，具有本市戶籍的異地住房公積金繳存人。

　　貸款條件

　　(一)持有合法的戶籍身份證件，且具有完全民事行為能力;

　　(二)有穩(wěn)定合法的經(jīng)濟收入來源和按時償還公積金貸款本息的能力;

　　(三)連續(xù)按月繳存住房公積金6個月的，不含一次性補繳;

　　(四)異地住房公積金繳存戶貸款的，購房地和戶籍(夫妻任何一方)所在地均須為本市;

　　(五)購買(購房行為一般發(fā)生在一年以內(nèi))、建造、翻建、大修具有產(chǎn)權的自住住房，其住房權屬清晰、手續(xù)合法齊全且無法律糾紛;

　　(六)提供符合公積金中心認可的擔保;

　　(七)購房首期付款的金額不低于規(guī)定比例;

　　(八)借款人及配偶無住房公積金債務或者可能影響公積金貸款償還的其他債務;

　　(九)借款人及配偶個人信用良好，無不良信用記錄。

　　個人在購買自住住房時不具備貸款條件的，可由父母或子女申請公積金貸款。

　　(十)公積金貸款支持購買本市首套住房或者第二套改善性自住住房的繳存職工家庭。公積金中心不得向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放公積金貸款。

　　二、貸款額度、期限及利率

　　貸款額度

　　公積金貸款額度實行限額管理，購買首套房申請公積金貸款的最高貸款額度為50萬元(戶籍地、繳存地、購房所在地均為本市;建筑面積在144平方米(含)以下);購二套房申請公積金貸款的，最高貸款額度為40萬元。

　　購首套自住住房的認定：借款人職工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)在仙桃市房產(chǎn)主管部門或不動產(chǎn)權登記中心房屋信息系統(tǒng)中無住房信息(或查詢房屋信息與申請公積金貸款所購房屋為同一套住房的)，且公積金管理信息系統(tǒng)記錄系首次公積金貸款的。

　　每筆公積金貸款額度應當同時符合下列限額標準：

　　(一)不得高于按照房屋類型及房屋總價確定的最高貸款比例，目前按照不超過房屋購、建及大修自住住房現(xiàn)值的70%發(fā)放公積金貸款;

　　(二)不得高于按照房屋類型確定的公積金貸款最高限額;

　　(三)不得高于按照還款能力確定的貸款額度，其計算公式為：

　　貸款額度 =(借款人月平均收入+配偶月平均收入)×50%×貸款期限(月)

　　有其他合法貸款的，貸款額度可以按照夫妻雙方在本市月繳公積金額度乘以貸款期限(月)計算。

　　(四)不高于按照公積金繳存時間和繳存余額綜合確定的貸款額度：

　　貸款額度 =(借款人及配偶公積金繳存余額 + 父母或子女公積金繳存余額)×15倍×繳存時間系數(shù)

　　對于異地調(diào)入仙桃市的職工，應由異地公積金中心出具正常繳存6個月繳存明細及繳存證明，并將異地繳存的公積金全部轉移至本地公積金賬戶。

　　公積金最高貸款限額，由公積金中心根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展、職工個人收入和房地產(chǎn)市場狀況擬定和調(diào)整，報經(jīng)仙桃市住房公積金管理委員會批準后執(zhí)行。

　　貸款期限

　　公積金貸款最低期限為1年，距離退休年齡不足1年的不予受理。貸款償還期限可延至借款人法定退休年齡后5年，最長貸款期限為30年(男職工不超過65歲，女職工不超過60歲)。

　　貸款利率

　　按照中國人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行?，F(xiàn)行公積金貸款期限1—5年，年利率為2.75%;貸款期限6—30年，年利率為3.25%。

　　購買二套房的，貸款利率不低于同期首套房住房公積金貸款利率的1.1倍。貸款期限內(nèi)如遇國家調(diào)整利率，已發(fā)放的公積金貸款，其利率當年內(nèi)不作調(diào)整，具體調(diào)整時間為下年度的1月1日。

　　三、貸款種類

　　公積金貸款類型

　　(一)購買商品住房、經(jīng)濟適用住房、單位周轉住房;

　　(二)建造、翻建、大修自住住房;

　　(三)二手交易住房;

　　(四)商業(yè)性個人住房貸款轉住房公積金貸款

　　上述各類房屋，必須是開發(fā)建設或房屋產(chǎn)權等手續(xù)資料齊全，符合辦理房屋抵押登記條件。

　　四、貸款資料

　　公積金貸款實行樓盤準入制度。公積金中心對辦理公積金貸款的開發(fā)項目應進行貸前調(diào)查，對符合公積金貸款條件的項目辦理備案手續(xù)。房地產(chǎn)開發(fā)商提供以下資料：

　　(一)具有房屋建設開發(fā)資質，開發(fā)項目的《國有土地使用證》、《用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《建設工程施工許可證》等建設證件齊全;

　　(二)具備房屋銷售資格，需提供《商品房預(現(xiàn))售許可證》或《經(jīng)濟適用房銷售許可證》等證件;

　　(三)房屋建設進度達到貸款抵押規(guī)定標準。

　　個人購買商品住房、經(jīng)濟適用住房、單位周轉住房，申請住房公積金貸款的，提供以下資料：

　　(一)一年以內(nèi)的《商品房買賣合同》與購房增值稅發(fā)票;

　　(二)購房人家庭房屋權屬登記查詢證明書;

　　(三)借款人夫妻雙方個人信用報告;

　　(四)非準入樓盤需提供其他有效擔保。

　　(五)單位周轉房無法辦理產(chǎn)權證書的，必須有單位收款收據(jù)、分配方案和單位公函，且僅適用現(xiàn)房抵押或公積金質押貸款。

　　個人建造、翻建、大修自住住房，提供以下資料：

　　(一)建造、翻建自住住房需《國有土地使用證》、《房屋所有權證》或《不動產(chǎn)權證》、《規(guī)劃許可證》、一年內(nèi)審批發(fā)放的《建筑工程施工許可證》，且借款人為該房屋的產(chǎn)權人;

　　(二)大修自住住房提供一年內(nèi)房地產(chǎn)管理部門出具的《房屋安全鑒定書》等有關文件;

　　(三)以上情形提供與施工單位簽訂的建造、翻建、大修自住住房的施工合同及預算方案;

　　(四)房屋估價報告書。

　　二手房貸款提供以下資料：

　　個人購買二手房的，憑一年內(nèi)購房繳納的契稅發(fā)票、轉移登記后的不動產(chǎn)權證、交易手續(xù)費發(fā)票，可以申請公積金貸款。

　　(一)存量房交易合同;

　　(二)房屋所有權證或不動產(chǎn)權證;

　　(三)契稅發(fā)票;

　　(四)房屋估價報告書(認可交易價格可不評估)。

　　商轉公貸款提供以下資料：

　　在本市購買自住住房(含二手房)時已辦理商業(yè)性個人住房貸款，符合住房公積金貸款條件的借款人，在償還貸款期間可轉辦住房公積金貸款。原商業(yè)貸款需由借款人在自籌資金提前結清貸款后的一般一個月內(nèi)提出申請。

　　貸款金額不高于申請轉貸時商業(yè)貸款本金余額(取千元以上整數(shù))，且不超過按現(xiàn)行公積金貸款政策規(guī)定的最高限額。商業(yè)性個人住房貸款轉住房公積金貸款不適用于異地城市購房與異地住房公積金繳存戶。

　　(一)原購房合同與購房發(fā)票;購二手房提供契稅發(fā)票;

　　(二)原商業(yè)貸款合同及貸款發(fā)放憑證;

　　(三)商業(yè)貸款還款憑證及結清證明;

　　(四)不動產(chǎn)權證或房屋所有權證，或其他擔保。

　　五、貸款程序

　　借款人申請公積金貸款需到公積金中心辦事大廳或公積金中心網(wǎng)廳上提出申請。

　　(一)貸款申請

　　借款人持購買、建造、翻建、大修自住住房有關手續(xù)及個人身份證、戶口薄、婚姻證明原件，向公積金中心提出貸款申請;借款人辦理質押貸款，有擔保人的，需提供擔保人身份證并辦理有關擔保手續(xù)。

　　異地公積金繳存職工須到繳存地公積金中心開具《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》及最近半年繳存明細。

　　借款人可登陸仙桃住房公積金業(yè)務網(wǎng)站自助申請貸款，預約面簽時間。

　　(二)貸款受理

　　由貸款辦理人員與借款人進行面談，審核申請資料并安排實地勘查，與借款申請人商議確定貸款額度和期限。

　　(三)簽訂合同

　　借款人(配偶)簽訂《住房公積金貸款(抵押)合同》及有關單據(jù)。借款人配偶本人不能面簽合同的，須到公證處開具委托借款人辦理住房公積金貸款的公證書。

　　(四)貸款審批

　　貸款科經(jīng)初審復核后將所需資料提交中心審批。

　　(五)辦理抵押擔保手續(xù)

　　借款人持《住房公積金貸款(抵押)合同》及相關資料辦理抵押登記手續(xù)。借款人與配偶、以及擔保人住房公積金賬戶將被凍結。

　　(六)貸款發(fā)放

　　貸款原則上發(fā)放至借款申請人所提供的開發(fā)商銀行賬號(二手房貸款除外)，貸款辦理人員凍結借款人與配偶及擔保人住房公積金賬戶資金。

　　借款人不得委托中介機構代為辦理公積金貸款的有關手續(xù)。

　　六、貸款擔保

　　公積金貸款采取住房抵押、公積金質押兩種擔保方式。

　　公積金中心可根據(jù)借款人情況確定貸款擔保的具體方式。

　　(一)以所購住房抵押或者其他住房作擔保的，應簽訂住房抵押合同，并到不動產(chǎn)登記中心辦理抵押登記手續(xù)。如該房屋尚未辦理產(chǎn)權證書，應由售房單位提供階段性連帶責任保證;

　　(二)以本人及他人名下住房公積金作質押擔保的，應由擔保人簽訂擔保承諾書。用住房公積金賬戶余額單獨或聯(lián)合擔保貸款的，貸款金額不得超過擔?？傤~的2倍;

　　(三)借款人因故不償還住房公積金貸款時，公積金中心有權直接劃扣借款人及擔保人公積金賬戶資金還貸。

　　(四)借款人配偶在仙桃繳交了住房公積金的，需作為擔保人，與借款人公積金賬戶一并凍結。

　　(五)對于用住房公積金余額質押作擔保貸款的，擔保人的住房公積金賬戶不能辦理貸款、提取業(yè)務。

　　◎借款人用所購、建住房抵押，抵押貸款比例按國家住房和城鄉(xiāng)建設部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會等部委相關規(guī)定執(zhí)行，用房屋作抵押的按評估價的70%執(zhí)行。

　　◎公積金貸款擔保的范圍，包括公積金貸款本金、利息、罰息、損害賠償金和受托銀行為實現(xiàn)公積金中心債權的費用。

　　◎公積金貸款債權解除時，抵(質)押權解除，公積金中心應將抵(質)押物還給借款人，由借款人辦理抵(質)押權登記注銷手續(xù)。借款人與配偶及擔保人住房公積金賬戶解除凍結。

　　七、貸款償還

　　1）借款人應恪守信用，嚴格履行借款合同，按期償還公積金貸款本息。

　　2）公積金貸款實行等額本息或等額本金還款方式，償還每月貸款。

　　3）本市城鎮(zhèn)居民使用公積金貸款的，其父母、子女可以申請劃扣本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額幫助其償還公積金貸款。

　　4）借款人正常還款一年后，可以提前償還部分貸款或全部貸款，按照借款合同已計收的貸款利息不作調(diào)整，不收取違約金。

　　5）提前償還部分貸款的，提前還款后由公積金中心根據(jù)剩余的貸款額，重新計算貸款的每月還款額。

　　6）借款人(配偶)可簽訂對沖協(xié)議，用每月繳存的住房公積金沖抵貸款;可簽訂代扣協(xié)議，用本人銀行卡余額償還貸款。

　　7）借款人在還款一年后，可調(diào)整貸款期限，到公積金中心柜臺辦理貸款展期、縮期業(yè)務。

　　8）借款人死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人或者代管人應當繼續(xù)履行借款合同，但繼承人放棄繼承或者受遺贈人放棄遺贈的除外。

　　八、法律責任

　　1）款人連續(xù)2個月不償還公積金貸款本息或停繳公積金的，公積金中心或受托銀行應當向借款人、擔保人發(fā)出催還通知，要求擔保人履行代為清償責任;連續(xù)3個月不償還公積金貸款本息或停繳公積金的，公積金中心向借款人發(fā)放律師函，追回貸款，并記入黑名單，三年內(nèi)不能辦理住房公積金提取、貸款業(yè)務，并通過委托銀行上報人民銀行征信系統(tǒng)。

　　2）借款合同當事人可以通過協(xié)商解決合同爭議。當事人不愿協(xié)商或者協(xié)商不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機構申請仲裁;沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院起訴。對逾期貸款，公積金中心應當及時采取催收、訴訟、處置抵押物等有效措施，保全債權。

　　3）借款申請人對公積金中心作出的不予貸款決定有異議的，可以依照行政復議或者行政訴訟法律的有關規(guī)定，向仙桃市住房公積金管理委員會申請復議或者向人民法院提起訴訟。

　　附 則

　　本細則由仙桃住房公積金管理中心負責解釋

　　本細則自發(fā)布之日起實施

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