還記得前幾年熱議的“以房養(yǎng)老”嗎?據(jù)媒體報(bào)道，中國保監(jiān)會(huì)“以房養(yǎng)老”兩年試點(diǎn)于今年6月30日到期，全國四個(gè)試點(diǎn)城市成效并不樂觀，60戶投保。
 

　　“以房養(yǎng)老”，全稱叫老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，簡而言之是住房抵押貸款獲得養(yǎng)老金。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;而在老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　“以房養(yǎng)老”，是一個(gè)從國外引進(jìn)的舶來品，在美國、加拿大等國，“以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)”十分流行，為什么到了中國水土不服?原因有三：
 

　　在中國，“以房養(yǎng)老”先要面對的是傳統(tǒng)觀念的問題
 

　　一、中國人講究“孝道”，因此才有了數(shù)千年“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)。即便時(shí)代進(jìn)步，老年人漸漸接受了“機(jī)構(gòu)養(yǎng)老”等新業(yè)態(tài)，“居家養(yǎng)老”依然是主流。
 

　　二、在中國有“坐吃山空”的禁忌。前半輩子辛苦付出，到老把辛苦掙得的房產(chǎn)再抵押出去，總讓老年人有“兩手空空”的感覺。
 

　　三、房產(chǎn)在中國人心目中占有殊地位，不是一套房子，還包含了財(cái)富、戶籍身份乃至夢想等諸多附加值，這也是中國人走到哪兒都要買房的潛在心理。若要其把一生的心血抵押、賣給外人，實(shí)不容易。
 

　　“以房養(yǎng)老”回報(bào)率低，才是核心問題
 

　　從根本上講，“以房養(yǎng)老”也是一種投資，如果回報(bào)率可觀，自然會(huì)形成市場意愿。

　　以國內(nèi)款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)——幸福人壽推出的“幸福房來寶”的保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算，70周歲的男性老年人，有價(jià)值為500萬元的房產(chǎn)，扣除延期年金保費(fèi)(一年約3萬元)和保單管理費(fèi)，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬元左右。如果在一般城市，房產(chǎn)估值100萬，每月到手在3700元左右。
 

　　這么一算率，并不比一些理財(cái)產(chǎn)品高，再加上我國房地產(chǎn)價(jià)格一路走高，把房屋抵押給保險(xiǎn)公司，可能明天房屋的價(jià)格飆升?？床磺迨袌鲎邉莸那闆r下，老年人更不敢輕易做出決定。與此同時(shí)，我國租房市場的價(jià)格也一路飆升，抵押給保險(xiǎn)公司還不如把一間屋子出租給年輕人，賺取租金或許更劃算。
 

　　率低，這才是問題的核心。老人固有養(yǎng)老需求，當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，甚至不比一些理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)，而買穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，無論賺多少，起碼房子還在，他們又會(huì)作出怎樣的選擇?
 

　　“以房養(yǎng)老”的配套問題同樣不容忽視
 

　　以房養(yǎng)老制度比較成熟的美國為例，美國有遺產(chǎn)稅或個(gè)人資產(chǎn)增值稅制度，與其將住房由子女納稅繼承，不如選擇“以房養(yǎng)老”。此外，美國的“以房養(yǎng)老”是由美國聯(lián)邦政府監(jiān)督并且在必要時(shí)資助的一種貸款業(yè)務(wù)。老人一次性得到貸款全部金額，貸款的還款日期是貸款者死亡或者是搬家、賣房等等，如果貸款者常年居住，zui終的還款期到來的時(shí)候，所貸款的金額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)時(shí)貸款談判時(shí)房產(chǎn)評估的價(jià)格，這筆差價(jià)由聯(lián)邦政府負(fù)責(zé)，從房主支付的房屋保險(xiǎn)金當(dāng)中來支付，也是說，由政府作為三方為此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)兜底。