信用卡作為都市時(shí)尚消費(fèi)符號(hào)，近年來(lái)備受江城市民追捧，江城各大商業(yè)銀行也競(jìng)相推出類別繁多的信用卡，以刺激個(gè)人信貸消費(fèi)。據(jù)央行新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2008年底，我國(guó)信用卡發(fā)行量達(dá)1.42億張，信用卡的信貸總額為9800億元，為2006年的4.8倍。

　　與此同時(shí)，一個(gè)不容忽視的事實(shí)——信用卡壞賬率正在逐年上升。部分信用卡持有者或因還款能力有限無(wú)力支付余款，或因相關(guān)費(fèi)用繳存不及時(shí)無(wú)法繼續(xù)刷卡消費(fèi)，甚至還有少數(shù)持卡人偽造身份證明，惡意套取銀行現(xiàn)款……

　　殊不知，消費(fèi)者在持信用卡消費(fèi)時(shí)，個(gè)人信用度也隨即被中國(guó)人民銀行同步跟蹤。而無(wú)論持卡人是否屬惡意拖欠借款，都會(huì)被銀行逐一記錄并反饋到個(gè)人征信系統(tǒng)中，成為金融機(jī)構(gòu)評(píng)判個(gè)人信用度的重要標(biāo)準(zhǔn)。各大銀行在開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，都會(huì)依個(gè)人征信記錄選擇授信額度。個(gè)人有無(wú)不良信用記錄，成為其能否成功申請(qǐng)貸款的有效憑證。

　　房貸無(wú)法辦理 罪魁竟為一張信用卡

　　“如果中國(guó)銀行始終不愿出具信用卡非惡意欠款證明，其他銀行無(wú)法為我辦理房貸。”家住武昌徐東小區(qū)的張閎話語(yǔ)中透露出一絲無(wú)奈。連續(xù)數(shù)周，小張頻繁往返于中行個(gè)貸部，可得到的答復(fù)均是銀行無(wú)法出具相關(guān)證明，為其修改不良信用記錄。

　　小張告訴記者，2008年12月底他和妻子相中武昌岳家嘴附近一樓盤(pán)?？紤]到自身支付能力有限，小張向開(kāi)發(fā)商提出申請(qǐng)房屋按揭貸款業(yè)務(wù)。在得到開(kāi)發(fā)商能辦妥貸款的答復(fù)后，小張繳納了付款提?？缮显鲁?，樓盤(pán)銷售經(jīng)理致電小張，稱其出現(xiàn)嚴(yán)重不良信用記錄，導(dǎo)致住房按揭貸款無(wú)法辦理。_ueditor_page_break_tag_副標(biāo)題

　張閎旋即向銀行求證，得到的結(jié)果卻是信用卡年費(fèi)逾期，個(gè)人征信記錄已被列入“黑名單”，突如其來(lái)的變故令小張叫苦不迭。“自從來(lái)武漢參加工作后，便未辦理過(guò)任何信用卡業(yè)務(wù)，何來(lái)信用卡年費(fèi)逾期?”

　　6.月20日，記者隨小張一道前往中國(guó)銀行湖北省分行求證此事。在銀行個(gè)人信貸部出具的一份清單上，赫然寫(xiě)有信用卡消費(fèi)記錄。2007年3月，信用卡開(kāi)始啟用，而隨后信用卡消費(fèi)便戛然而止。思忖半天，小張終于想起在校讀時(shí)，曾辦理過(guò)一張學(xué)生信用卡。

　　該行信用卡一工作人員告訴記者，此信用卡如一年刷卡消費(fèi)三次以上，即可免交年費(fèi)，否則持卡人每年需繳納年費(fèi)100元。盡管小張并非惡意拖欠年費(fèi)，不良信用記錄也無(wú)法抹去。而當(dāng)小張要求銀行出具“信用卡非惡意欠款證明”時(shí)，中行信用卡工作人員表示，由于信用卡已開(kāi)通使用，無(wú)法出具此證明。

　　由于存在嚴(yán)重不良信用記錄，各大商業(yè)銀行均表示無(wú)法為其辦理住房按揭貸款。眼看房貸辦理無(wú)望，小張一度萌生退房想法。

　　房貸無(wú)法辦理 購(gòu)房者違約嗎?

　　一張普通信用卡給小張帶來(lái)的尷尬不如此，按照《武漢市商品房買(mǎi)賣(mài)合同》規(guī)定，購(gòu)房者逾期付款需支付一定數(shù)額違約金。如果因此解除合同，無(wú)疑給購(gòu)房者帶來(lái)更大損失。

　　而在實(shí)際操作過(guò)程中，造成購(gòu)房者逾期支付房款的因素較復(fù)雜，小張的遭遇是一個(gè)側(cè)影。

　　商品房買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中，大多數(shù)購(gòu)房者選擇抵押貸款的方式進(jìn)行按揭。也是說(shuō)，購(gòu)房者向開(kāi)發(fā)商支付付款，另一部分通過(guò)銀行貸款支付，并將所購(gòu)買(mǎi)的房屋作為抵押物，以擔(dān)保購(gòu)房者的銀行貸款債務(wù)。

　　抵押貸款模式存在兩層法律關(guān)系：一是購(gòu)房者和開(kāi)發(fā)商間的房屋買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，二是購(gòu)房者和銀行間的貸款關(guān)系。

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先，房屋買(mǎi)賣(mài)關(guān)系來(lái)看，開(kāi)發(fā)商的義務(wù)是向購(gòu)房者交付房屋，購(gòu)房者的義務(wù)是支付購(gòu)房款，銀行作為購(gòu)房者和開(kāi)發(fā)商之間房屋買(mǎi)賣(mài)關(guān)系三方，買(mǎi)賣(mài)合同對(duì)其沒(méi)有任何約束力。所以在房屋買(mǎi)賣(mài)中作為代履行人的銀行如果放貸，便可視為代購(gòu)房者履行支付購(gòu)房款;倘若因故銀行沒(méi)有放款或放貸不符合約定，則是購(gòu)房者未履行付款義務(wù)，其應(yīng)當(dāng)按照約定向開(kāi)發(fā)商承擔(dān)違約責(zé)任。

　　其次，房屋貸款關(guān)系來(lái)看，如果因購(gòu)房者提供的資料不全、個(gè)人貸款不良信用等因素，導(dǎo)致其無(wú)法申請(qǐng)房屋貸款的，銀行不承擔(dān)任何連帶責(zé)任。但如果是購(gòu)房者和銀行已經(jīng)簽訂了借款合同及抵押合同，是銀行未按規(guī)定時(shí)間放款。那么，購(gòu)房者也能先向開(kāi)發(fā)商承擔(dān)違約責(zé)任，爾后再按借款合同向銀行追究違約責(zé)任。

　　以此看來(lái)，因使用信用卡年費(fèi)未繳等個(gè)人原因而造成的不良信用記錄，購(gòu)房者需承擔(dān)逾期付款的全部違約責(zé)任。

　　自查信用記錄 切莫因小失大

　　“信用卡使用不當(dāng)，不加劇銀行壞賬率，也使持卡人蒙受不良信用記錄之冤。”昨日上午，記者電話采訪了武漢專業(yè)理財(cái)師彭玉女士。

　　采訪中，彭女士告訴記者信用卡消費(fèi)要做到用之有道，正確對(duì)待每一筆消費(fèi)，征信系統(tǒng)便會(huì)于無(wú)形中給你的信用加分。倘若信用卡所有者對(duì)此忽視，沒(méi)有履行持卡人義務(wù)，那么不良個(gè)人信用記錄則會(huì)給市民貸款制造重重阻礙。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，普通信用卡消費(fèi)逾期還款連續(xù)2個(gè)月的，將被記錄一次不良信用。而個(gè)人信用記錄累計(jì)達(dá)到一定數(shù)額，便會(huì)被各大銀行征信系統(tǒng)列為“黑名單”。凡納入此名單的持卡人，都將嚴(yán)格受到貸款管控。

　　彭玉認(rèn)為，購(gòu)房者在辦理住房商業(yè)貸款前，有必要通過(guò)銀行對(duì)個(gè)人信用記錄做全面了解。貸款購(gòu)房者可持本人有效身份證件，至戶口所在地的中國(guó)人民銀行查詢個(gè)人征信記錄。由于個(gè)人信用記錄無(wú)法消除，因此有不良信用記錄的購(gòu)房者，貸款購(gòu)房需格外謹(jǐn)慎，以免承擔(dān)不必要的違約責(zé)任。

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不妨擦亮你的“經(jīng)濟(jì)身份證”

　　“如果能正確對(duì)待每一筆信用消費(fèi)，個(gè)人信用記錄將成為展現(xiàn)信譽(yù)度的平臺(tái)。”采訪中，理財(cái)師彭玉的一席話令記者感觸頗深。

　　俗話說(shuō)，人無(wú)信則不立。恪守誠(chéng)信的人之所以受到他人敬重，其關(guān)鍵在于個(gè)人信用能超然于家庭出身、社會(huì)地位、教育水平等諸多為之詬病的刻板成見(jiàn)，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代好的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

　　個(gè)人信用，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上是一種履約能力，在社會(huì)學(xué)上是一種履行承諾的品行與道德約束。它是這張經(jīng)濟(jì)身份證的核心部分，也是維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日臻完善的重要力量。個(gè)人信用不能左右房貸辦理，還能決定你的工作機(jī)會(huì)、感情生活乃至幸福指數(shù)。可見(jiàn)個(gè)人信用已深刻介入社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，一份良好的信用記錄無(wú)疑會(huì)為個(gè)人綜合素質(zhì)評(píng)定加分。

　　有加分的存在，也不可忽視降分的可能。近段時(shí)間來(lái)，偽造證件騙購(gòu)經(jīng)濟(jì)適用房、住房公積金帳戶余額等一系列有損個(gè)人信用事件相繼發(fā)生，再次警醒我們個(gè)人信用缺失已成為破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的潛在敵手。而違約成本過(guò)低、相關(guān)法規(guī)制度不完善，使個(gè)人信用缺位、權(quán)力尋租成為一種常態(tài)。

　　通過(guò)懲罰性舉措固然可消除個(gè)人信用種種積弊，但其所預(yù)判的環(huán)境表明公民信用指數(shù)已跌入谷底，而這是我們不希望看到的。事實(shí)上，信用社會(huì)的建構(gòu)需要匯集每位公民的個(gè)體信用，那么一張被擦亮的“經(jīng)濟(jì)身份證”才是公民身份的真切體驗(yàn)。