隨著信貸政策當(dāng)?shù)夭粩嗍站o，房貸利率持續(xù)走高，仙桃個(gè)別銀行調(diào)整為最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮20%，還有個(gè)別銀行網(wǎng)點(diǎn)暫停了房貸業(yè)務(wù)，不僅是仙桃，很多地區(qū)平均利率走勢(shì)也是在持續(xù)上漲.

　　房貸利率上漲，意味著要支付總利息多了，買(mǎi)房的成本就增加了!購(gòu)房者現(xiàn)在申請(qǐng)房貸要注意些什么呢?

　　一、利率上漲，選擇適合自己的還款方式很重要

　　公積金貸款就不說(shuō)了，商業(yè)貸款還款方式主要有兩種：等額本金和等額本息。不同的還款方式產(chǎn)生的總利息也不同，在利率上漲的背景下，清楚每種還款方式的特點(diǎn)非常重要。

　　等額本息法最重要的一個(gè)特點(diǎn)是每月的還款額相同，就是把按揭貸款的本金總額與利息本金總額相加，平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中，目前選擇這種還款方式的人較多。

　　等額本息還款，其實(shí)就是用更多的利息來(lái)?yè)Q取更小的還款壓力。同時(shí)對(duì)于首付資金較少的購(gòu)房者，等額本息的還款模式還能支持規(guī)模更大的貸款。適合經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大的收入穩(wěn)定人群。

　　等額本金法最大的特點(diǎn)是每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多 ，然后逐月減少，越還越少。

　　這種還款方式的好處是相比等額本息前期償還的利息更多，能節(jié)省利息，但是前期還款壓力較大，適合收入高還款能力較強(qiáng)的人群。

　　二、放款時(shí)間變長(zhǎng)，批了也不一定放款

　　信貸政策收緊，銀行加強(qiáng)了房貸申請(qǐng)審核力度，控制住房貸業(yè)務(wù)的整體額度，造成放款時(shí)間被拉長(zhǎng)，等待放款的時(shí)間從幾周變成幾個(gè)月，因此購(gòu)房人不僅僅是資金成本變高了， 買(mǎi)房的時(shí)間成本也間接變高了。等待期變長(zhǎng)，買(mǎi)房的不確定性因素就變多了，比如房主反悔不賣(mài)房子了、或者等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)超過(guò)跟房主約定的期限造成違約，這不僅僅是要支付違約金，還會(huì)耽誤寶貴的買(mǎi)房時(shí)間。

　　三、選擇適當(dāng)?shù)馁J款年限

　　除了貸款方式和放款時(shí)間，我們還必須要考慮到貸款年限的問(wèn)題：一般貸款年限越長(zhǎng)，支付的總利息越多，但是每月還貸壓力相應(yīng)就會(huì)小一些;貸款年限越短，總利息肯定就更少，但是每月負(fù)擔(dān)明顯變重，壓力更大。

　　那么，到底貸款年限應(yīng)該怎么考慮?

　　1、選擇年限較短(10年以內(nèi))

　　如果你確實(shí)天生不喜歡欠人錢(qián)，想早還完早輕松;或者是寧愿管別人借錢(qián)也不想給銀行利息，認(rèn)為給利息太不劃算;并且經(jīng)濟(jì)能力可承受，可以選擇較短貸款年限，比如10年內(nèi)。

　　2、選擇年限較長(zhǎng)(20-30年)

　　如果是從長(zhǎng)遠(yuǎn)保值能力、理財(cái)規(guī)劃、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限等方面考慮，不妨選擇長(zhǎng)一點(diǎn)的貸款年限。在工資漲幅有限的情況下，房子作為固定資產(chǎn)更具優(yōu)勢(shì)，尤其是在大城市里，更強(qiáng)調(diào)了其投資屬性，年限長(zhǎng)點(diǎn)慢慢還。等以后經(jīng)濟(jì)條件好了，還可以提前還款的。

　　8月的時(shí)候，央行發(fā)布了第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告指出，雖然貸款利率不斷提升，但是總體仍處于低位期，換句話說(shuō)就是未來(lái)還有上漲的空間。而最新公布的《第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》也顯示，傾向于更多消費(fèi)的人群占26.4%，傾向于更多儲(chǔ)蓄的人占41.7%，傾向于更多投資的人占32%，也就是說(shuō)有一半多的人更傾向于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。

　　四、房貸的真正還款期只有10年

　　雖然貸款買(mǎi)房你可以選擇不同的貸款年限，可能是20年、25年或者30年，但真正有壓力的供樓期只有前10年。

　　原因很簡(jiǎn)單，貨幣在貶值，你的收入也在上升。

　　按照目前M2增速(發(fā)鈔速度)比GDP增速(創(chuàng)造財(cái)富速度)每年快7個(gè)百分點(diǎn)計(jì)算，人民幣購(gòu)買(mǎi)力平均每年貶值7%，100元人民幣，在10年、20年、30年之后，將分別貶值為：48元、23.4元、11元。

　　以此推算，如果你買(mǎi)了一套房子，做了30年的按揭，每月還款1萬(wàn)元，那么10年之后你每月實(shí)際還款金額，只相當(dāng)于按揭時(shí)候的二分之一，也就是每月4800元了。再往后看，經(jīng)過(guò)20年按揭之后你的實(shí)際負(fù)擔(dān)只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年，你的負(fù)擔(dān)只有最初的九分之一了。

　　總之：對(duì)于買(mǎi)房，要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和消費(fèi)習(xí)慣選擇適合自己的還款方式和貸款年限，最重要的是要量力而行。

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